一紙信用報(bào)告，牽系著我們的生活百態(tài)。當(dāng)過去的不良逾期行為將被記錄在個(gè)人信用報(bào)告，影響著日后的銀行貸款、個(gè)人名譽(yù)乃至就業(yè)前景，對生活的方方面面都產(chǎn)生了負(fù)面作用。近年來，受經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行影響，個(gè)別借款人還款能力普遍削弱，投訴和糾紛激增，部分信息主體急于消除不良征信記錄，一些不法分子趁機(jī)以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”為名招攬生意，“征信修復(fù)”這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈已悄然形成，逐漸呈規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作，這無疑對金融機(jī)構(gòu)的消保工作提出了更高要求。
就在本月，在國家金融監(jiān)督管理總局的指導(dǎo)下，一場以“金融為民譜新篇，守護(hù)權(quán)益防風(fēng)險(xiǎn) ”為主旋律的 “金融教育宣傳月”在全國各地開啟，幫助市民增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)“免疫力”， 筑牢安全屏障，傳遞金融溫度。
呼應(yīng)監(jiān)管精神，作為頭部信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，平安銀行信用卡中心啟動(dòng) “關(guān)愛信用記錄，共筑平安生活——信用生活美好計(jì)劃”，開展征信主題宣傳活動(dòng)。線上線下多措并舉向社會(huì)公眾宣傳普及征信知識，同時(shí)介紹了部分打擊“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)案例。其中2024年4月中旬，平安銀行信用卡中心再次協(xié)助警方成功處理一起非法“征信修復(fù)”刑事案件，“反黑”“治黑”進(jìn)程邁出重要一步。
跨地作案：“征信修復(fù)”黑產(chǎn)團(tuán)伙案被立案
據(jù)平安銀行信用卡透露，事發(fā)在今年初。平安銀行信用卡杭州分中心的客戶林先生（化名）以火災(zāi)失去民事行為能力為由，要求更新個(gè)人征信。在審核客戶提供的材料時(shí)，工作人員注意到客戶用藥清單有異常，與其自述情況不符。后經(jīng)與醫(yī)院及消防部門核實(shí)后，證明該客戶的材料系造假。
掌握事實(shí)后，在分中心與警方的持續(xù)溝通與密切配合下，為該客戶提供“征信修復(fù)”服務(wù)的黑產(chǎn)從業(yè)者在外地被抓獲，至此警方正式立案偵查。后續(xù)偵訊過程中，警方破解了黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)所使用的電腦，一系列使用假材料投訴的事件曝光。調(diào)查結(jié)果顯示，該黑產(chǎn)團(tuán)伙涉案嫌疑人大于3人，涉及偽造材料等。
據(jù)觀察，隨著當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)的活動(dòng)范圍越來越不再局限于本地。機(jī)構(gòu)團(tuán)伙通過線上線下相結(jié)合的方式，產(chǎn)業(yè)鏈條蔓延至全國，形成了跨地域的犯罪網(wǎng)絡(luò)，社會(huì)影響極其惡劣。目前，當(dāng)?shù)鼐揭颜胶灠l(fā)立案告知書。隨著大批涉案客戶和潛在客戶浮出水面，案件調(diào)查還在不斷深化中。值得一提的是，這已經(jīng)不是今年以來平安銀行信用卡中心協(xié)助警方破獲的第一起案件，也讓“征信修復(fù)”這個(gè)黑產(chǎn)鏈條浮出水面。
何謂“征信修復(fù)黑產(chǎn)”？業(yè)內(nèi)人士表示，金融黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)披著合法的外衣，立案難、取證難、移送難，迷惑性高，犯罪成本低。但需要注意的是，盡管黑產(chǎn)分子信誓旦旦表示可以消除不良信用記錄，事實(shí)上，征信領(lǐng)域并不存在所謂征信修復(fù)的概念。據(jù)中國人民銀行武漢分行征信管理處副處長唐德鑫介紹，正確無誤的不良征信記錄是不會(huì)刪除或更改的；如有貸款逾期等不良記錄，在用戶已經(jīng)還清其本息及違約金后，該記錄會(huì)從還清之日起在征信中保留5年，5年后系統(tǒng)自動(dòng)刪除該條逾期記錄。即除了還清預(yù)期貸款之外，沒有其他方法能修復(fù)征信。
然而，民眾缺乏法律意識，同時(shí)黑產(chǎn)從業(yè)者往往具備較高的技術(shù)和知識。他們利用雙方信息差，故意隱瞞和篡改征信政策的內(nèi)容，對消費(fèi)者進(jìn)行欺騙和誤導(dǎo)，制造能夠通過其他途徑“洗白”不良記錄的假象，以達(dá)到其非法牟利的目的，最終造成了當(dāng)今“征信修復(fù)”服務(wù)的泛濫。任何打著合法旗號、高額收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局，這種行為不僅破壞了以事實(shí)為基礎(chǔ)、以人為本的金融秩序，還觸犯了法律，對消費(fèi)金融行業(yè)安全和社會(huì)公平構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
火眼金睛：彰顯打擊黑產(chǎn)的堅(jiān)決姿態(tài)和消費(fèi)者保護(hù)的堅(jiān)定信心
信用卡成為“征信類黑產(chǎn)”的重災(zāi)區(qū)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士舉例介紹，這些非法代理維權(quán)機(jī)構(gòu)種種花招齊下，有的聲稱花錢就能修復(fù)征信報(bào)告，然后在收取高額服務(wù)費(fèi)后停機(jī)失聯(lián)；有的通過多來源、多渠道偽造材料，教唆客戶用“非惡意逾期”等理由進(jìn)行申訴；有的以投訴工作人員態(tài)度等方式向銀行施壓，加大了銀行工作處理量，占用了正?？蛻艟S權(quán)通道。
行業(yè)亂象也倒逼信用卡機(jī)構(gòu)的重拳出擊。自2022年開展打黑工作以來，平安銀行信用卡中心積極響應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策號召，成立打黑專項(xiàng)工作組，以深圳總部和全國分中心聯(lián)動(dòng)模式，聯(lián)動(dòng)公安司法機(jī)關(guān)對違規(guī)黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)格化、屬地化的精準(zhǔn)打擊，目前已經(jīng)依法處置了上百起涉黑案件，挽回?cái)?shù)十萬元的經(jīng)濟(jì)損失。
如何火眼金睛穿透黑產(chǎn)的伎倆？2023年12月，平安銀行信用卡杭州分中心的業(yè)務(wù)員接到一通來自客戶的電話，提出要求維護(hù)征信。分中心注意到，該客戶投訴的手機(jī)號碼和聲音存疑，可能存在代理投訴現(xiàn)象。為了切實(shí)解決客戶的實(shí)際問題、防止黑灰產(chǎn)中介風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，分中心邀約客戶上門面談，并希望客戶提供相關(guān)材料進(jìn)行真實(shí)性評估。客戶后續(xù)提交材料后，銀行流水部分無法自證真實(shí)。此后，該客戶開始進(jìn)行報(bào)復(fù)性投訴。后來警方介入調(diào)查后，證實(shí)事件中有黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)參與。
無獨(dú)有偶。去年8月，平安銀行信用卡無錫分中心收到客戶投訴，要求維護(hù)征信。但是客戶提供不了相關(guān)證明，且材料落款章涉嫌偽造。客戶后來主動(dòng)承認(rèn)材料為網(wǎng)上購買，對此，平安銀行信用卡中心告知客戶涉及黑產(chǎn)代投偽造資料，其維護(hù)征信無法受理，并向客戶普及金融黑灰產(chǎn)可能會(huì)給客戶帶來的潛在危害。
“我們希望幫助真正遇到困難的客戶，而不是把刪除不良征信變成一種金錢交易，污染金融環(huán)境，擾亂金融秩序。”平安銀行相關(guān)人士如是坦言。
這些個(gè)案對金融黑產(chǎn)具有震懾和警示意義，背后也折射出平安銀行信用卡中心打擊黑產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、凈化消費(fèi)金融生態(tài)、維護(hù)金融市場安全的更多思考和探索。實(shí)際上，不只是在征信領(lǐng)域，去年平安銀行信用卡剛協(xié)助警方破獲首例敲詐勒索金融“黑灰產(chǎn)”刑事案件，彰顯了打擊整個(gè)黑產(chǎn)鏈的堅(jiān)決姿態(tài)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的堅(jiān)定信心。
有章可循：正確維護(hù)征信，釋放人文關(guān)懷
業(yè)內(nèi)人士提醒，疫情期間，一些企業(yè)和個(gè)人在還款、貸款等方面遇到了困難，針對這部分客觀導(dǎo)致的困難情況，中國人民銀行出臺《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中聲明，因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送；對受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的個(gè)人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄。在業(yè)界看來，因時(shí)變通的征信政策，凸顯了我國金融業(yè)的人文關(guān)懷。
特別觀察：治理黑產(chǎn)亂象久久為功，金融行業(yè)任重道遠(yuǎn)
不過，展望未來，黑產(chǎn)亂象的治理之路依然任重道遠(yuǎn)。面對黑灰毒瘤對消費(fèi)金融行業(yè)的侵蝕，平安銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，貫徹“專業(yè)守護(hù) 共筑平安”精神，依托法治、科技與教育的力量，構(gòu)建起堅(jiān)實(shí)的防御體系，持續(xù)為切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、保障客戶信息安全、構(gòu)筑和諧健康的金融生態(tài)發(fā)展保駕護(hù)航。除此之外，面對客戶與普通消費(fèi)者，平安銀行信用卡中心開展普法科普宣傳教育活動(dòng)，建立“反黑訓(xùn)練營”，傳授“反黑防身術(shù)”，幫助消費(fèi)者辨明真?zhèn)?、識別黑產(chǎn)，加入到打擊金融黑產(chǎn)的行動(dòng)中來。
來源（奧一網(wǎng)）
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